Πώς να κουρέψετε τις οφειλές σας προς τις τράπεζες

Το νέο «τσουνάμι» μέτρων που φέρνει η νέα δανειακή σύμβαση με μειώσεις μισθών στον ιδιωτικό τομέα (μείωση που μπορεί να κυμανθεί τουλάχιστον 20%), αλλά και με τις κύριες συντάξεις να απειλούνται με νέο «κούρεμα», οδηγεί σε απόγνωση χιλιάδες
δανειολήπτες και κυρίως όσους έχουν πάρει στεγαστικό δάνειο και κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους.
Εφιάλτης έχουν γίνει για περισσότερα από 500.000 ελληνικά νοικοκυριά οι δόσεις δανείων και πιστωτικών καρτών, καθώς αυτή τη στιγμή το ποσοστό των δανείων που βρίσκονται σε «καθυστέρηση» αγγίζει το 20%.
Το ποσοστό των επισφαλών δανείων έχει ήδη ξεπεράσει το 12%, ο ρυθμός των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων έχει ξεπεράσει προ πολλού το 3%-4% -«φυσιολογικό» επίπεδο επισφαλειών για τα δάνεια της κατηγορίας αυτής προ κρίσης και κινείται στο 11,9% (στοιχεία Ιουνίου 2011), ενώ ο ρυθμός των μη εξυπηρετούμενων καταναλωτικών δανείων κινείται στο 24%.
Την ίδια ώρα, ουρές σχηματίζονται στις τράπεζες από δανειολήπτες που ζητούν ρυθμίσεις στις οφειλές τους για να μη βρεθούν στο «κόκκινο». Και είναι χαρακτηριστικό ότι το 10% όσων αποπληρώνουν στεγαστικά δάνεια έχουν ζητήσει ρύθμιση του δανείου τους, ενώ το ποσοστό είναι πολύ υψηλότερο στα καταναλωτικά και τις πιστωτικές κάρτες, καθώς φτάνει στο 20%.
Τα στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους οι τράπεζες αποτυπώνουν τη δραματική εικόνα που επικρατεί σήμερα για εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες, οι οποίοι βρίσκονται σε οικονομικό αδιέξοδο και αδυνατούν να πληρώσουν τις δόσεις τους στις τράπεζες.
Σύμφωνα και με μελέτη της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών προκύπτει ότι: Το 20% των δανεισμένων νοικοκυριών, ποσοστό που αντιστοιχεί σε 480.000 νοικοκυριά, καθυστερεί να πληρώσει τις υποχρεώσεις του από 1 μέχρι και πάνω απ
Λύση στο πρόβλημα χιλιάδων δανειοληπτών μπορεί να δώσουν τα δικαστήρια, αλλά η διαδικασία παίρνει κάποιους μήνες.
Καθώς οι περικοπές στο εισόδημα προκαλούν μεγάλες δυσκολίες στους καταναλωτές στην εξυπηρέτηση των δόσεων που «τρέχουν», ο δανειζόμενος μπορεί να «κουρέψει» σημαντικά τη δόση που πληρώνει, τις περισσότερες φορές με το… αζημίωτο για τις τράπεζες, καθώς οι αναδιαρθρώσεις δανείων κρύβουν αρκετές παγίδες για τους δανειολήπτες.
Οι αναδιαρθρώσεις στεγαστικών δανείων
Οι αναδιαρθρώσεις στεγαστικών δανείων, είναι μία προσωρινή λύση για τους δανειολήπτες και αφορούν στην παρούσα φάση κυρίως μείωση της μηνιαίας δόσης στο μισό και συνήθως για περίοδο ενός έτους, καθώς επίσης και περίοδο χάριτος, 3 ή 6 μηνών συνήθως, για δανειολήπτες που έχουν χάσει τη δουλειά τους και απαλλάσσονται για το διάστημα αυτό από κάθε καταβολή. Μετά την πάροδο του εξαμήνου η τράπεζα επανεξετάζει την περίπτωση του δανείου.
Όσοι δεν μπορούν να πληρώσουν στεγαστικά δάνεια δεν διστάζουν να πουν στις τράπεζες να… πάρουν το σπίτι που αγόρασαν με δάνειο, το οποίο δεν μπορούν να το αποπληρώσουν.
Πληρωμή μόνο τόκων
Επίσης οι τράπεζες προχωρούν και σε προγράμματα με τα οποία ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τους τόκους για ένα διάστημα. Π.χ. Εάν κάποιος χρωστά στεγαστικό ύψους 120.000 ευρώ για δάνειο που λήγει σε 15 χρόνια, ενώ το επιτόκιό του φθάνει π.χ το 4,5%. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 920 ευρώ. Αν επιλεγεί η πληρωμή μόνο τόκων για ένα διάστημα, π.χ. 3 ετών, η δόση του δανείου για αυτά τα τρία έτη θα πέσει στα 450 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά 50%. Ωστόσο, μετά τα τρία αυτά χρόνια, το νοικοκυριό θα χρωστά εκ νέου 120.000 ευρώ, τα οποία θα πρέπει να αποπληρώσει σε 12 χρόνια. Δηλαδή η δόση του αμέσως μετά θα αυξηθεί στα 1.080 ευρώ και θα πληρώσει επιπλέον τόκους 16.200 ευρώ σε σχέση με πριν!
Περίοδος… χάριτος
Μία άλλη… λύση προβλέπει την παροχή «περιόδου χάριτος» η οποία μπορεί να φτάσει ακόμη και στα δύο χρόνια, ειδικά αν κάποιος έχει επικαλεστεί απώλεια θέσεως εργασίας. Οι τόκοι αυτής της διετίας κεφαλαιοποιούνται, ενώ συνήθως οι τράπεζες απαιτούν και αναπροσαρμογή του επιτοκίου. Αυτό σημαίνει ότι η δόση μετά τη διετία θα είναι υψηλότερη.
Δηλαδή εάν ο δανειολήπτης επιλέξει να πάρει … περίοδο χάριτος θα την «πληρώσει». Π.χ Εάν κάποιος χρωστά στεγαστικό ύψους 120.000 ευρώ για δάνειο που λήγει σε 15 χρόνια, ενώ το επιτόκιό του φθάνει π.χ. το 4,5%. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 920 ευρώ. Επιλέγει να μην πληρώσει δόση για δύο χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση οι τόκοι της περιόδου αυτής, συνολικού ύψους 10.800 ευρώ, θα κεφαλαιοποιηθούν και η νέα δόση μετά τη διετία θα φθάσει τα 1.100 ευρώ έναντι 920 ευρώ αρχικώς. Η επιπλέον επιβάρυνση σε τόκους θα φθάσει σε αυτή την περίπτωση τις 8.000 ευρώ συνολικά.
Η επιμήκυνση χρόνου πληρώνεται…
Oσοι δεν μπορούν να πληρώσουν στεγαστικά δάνεια δεν διστάζουν να πουν στις τράπεζες να… πάρουν το σπίτι που αγόρασαν με δάνειο, το οποίο δεν μπορούν να το αποπληρώσουν. Οι τράπεζες για να μην συγκεντρώσουν σπίτια, καθώς δεν τους συμφέρει κάτι τέτοιο σε περίοδο κρίσης και με την κτηματαγορά «παγωμένη», του προτείνουν προγράμματα τα οποία επιμηκύνουν το χρόνο αποπληρωμής των στεγαστικών δανείων.
Π.χ. Εάν κάποιος έλαβε το 2005 στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, με διάρκεια 20 έτη. Η δόση του σήμερα, πέντε χρόνια μετά, με επιτόκιο 5%, ανέρχεται σε 990 ευρώ, ενώ το υπόλοιπο που χρωστάει στην τράπεζα φθάνει τις 125.000 ευρώ.
Το νοικοκυριό θέλει να μειώσει τη δόση του και επιλέγει τη μέθοδο της επιμήκυνσης της διάρκειας ως την πλήρη εξόφληση του δανείου. Αν επαναφέρει την αρχική διάρκειά του στα 20 χρόνια, η δόση πέφτει στα 825 ευρώ, δηλαδή θα διαμορφωθεί χαμηλότερα κατά 17%. Ωστόσο, προσοχή. Μέσα σε αυτή την έξτρα πενταετία, ο δανειολήπτης θα κληθεί να καταβάλει επιπλέον τόκους περί τις 20.000 ευρώ ή 4.000 ευρώ κατ’ έτος.
Η αύξηση διάρκειας του δανείου ναι μεν εξασφαλίζει χαμηλότερη δόση, αλλά αυξάνει το συνολικό ποσό των τόκων που πρέπει να καταβάλει ο δανειολήπτης μέχρι την πλήρη εξόφληση. Πόσο μάλλον όταν η συγκεκριμένη διευκόλυνση είναι πολύ πιθανό να συνοδευθεί και από αύξηση του επιτοκίου. Π.χ. Δάνειο 100.000 ευρώ με 15ετή περίοδο εξόφλησης και επιτόκιο 3,5% έχει μηνιαία δόση 720 ευρώ. Μέχρι την πλήρη εξόφληση, πρέπει να καταβληθούν 29.742 ευρώ σε τόκους. Αν η διάρκεια του δανείου αυξηθεί στα 25 χρόνια και το επιτόκιο στο 4%, ναι μεν η δόση θα μειωθεί στα 534 ευρώ αλλά το σύνολο των τόκων θα διπλασιαστεί φτάνοντας στα 60.345 ευρώ.
Επιμήκυνση των αποπληρωμών στα καταναλωτικά
Τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια έχουν ήδη ξεπεράσει το 20% και οι τράπεζες είναι πρόθυμες να κάνουν μεγάλες ευκολίες πληρωμής, πάντοτε με το... αζημίωτο.
Για τους δανειολήπτες που έρχονται σε απευθείας διαπραγμάτευση με την τράπεζα, προσφέρονται περίοδοι χάριτος αλλά και μεγάλες επιμηκύνσεις της διάρκειας αποπληρωμής, που φτάνουν ακόμη και τα 15 χρόνια. Στην πράξη, βέβαια, η διευκόλυνση προς τον καταναλωτή αποδεικνύεται πανάκριβη λύση.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα ένα πενταετές καταναλωτικό δάνειο ύψους 5.000 ευρώ με περίοδο αποπληρωμής τα πέντε χρόνια και επιτόκιο 10%.
Η δόση διαμορφώνεται στα 108 ευρώ και το σύνολο των τόκων μέχρι την αποπληρωμή στα 1.463 ευρώ. Με αύξηση της διάρκειας του δανείου στα 15 χρόνια και ταυτόχρονη αύξηση του επιτοκίου στο 13%, ναι μεν η δόση μειώνεται στα 65 ευρώ, αλλά οι τόκοι μέχρι και την οριστική αποπληρωμή εκτοξεύονται στα 6.744 ευρώ.
Οι τράπεζες ακολουθούν διαφορετική «γραμμή» ανάλογα με το αν το καταναλωτικό δάνειο βρίσκεται ήδη σε καθυστέρηση ή όχι.
Οφέλη για τους δανειολήπτες
Οφέλη για τους δανειολήπτες προκύπτουν από τη μεταφορά οφειλών από πιστωτικές κάρτες σε καταναλωτικά ή προσωπικά δάνεια που σαφώς έχουν χαμηλότερα επιτόκια.
Πολλές τράπεζες «κλείνουν» τις πιστωτικές κάρτες σε πελάτες που αδυνατούν να πληρώσουν δύο ή τρεις δόσεις και τους προτείνουν την αποπληρωμή των υπολοίπων οφειλών με καταναλωτικά ή προσωπικά δάνεια.
Τα ονομαστικά επιτόκια των πιστωτικών καρτών ξεπερνούν το 16% και τα πραγματικά αγγίζουν το 20%. Στον αντίποδα, υπάρχουν προγράμματα μεταφοράς οφειλών με επιτόκιο κοντά στο 6,5% μέχρι την αποπληρωμή του χρέους. Έτσι, αν κάποιος έχει συσσωρευμένα χρέη 10.000 ευρώ σε πλαστικό χρήμα, πληρώνει κάθε χρόνο 1.650 ευρώ σε τόκους, με τελικό επιτόκιο 16,5%.
Μειώνοντας το επιτόκιο στο 6,5%, μέσω μεταφοράς, τα χρήματα που πληρώνει αντίστοιχα στην τράπεζα πέφτουν στα 650 ευρώ, προκύπτει δηλαδή ετήσιο κέρδος 1.000 ευρώ.
 Aναδημοσίευση απο την εφημερίδα "ΧΡΗΜΑ ΤΡΙΤΗ"