Οι παγίδες στις αναδιαρθρώσεις των στεγαστικών δανείων

του Αλέξη Ρωμανού

Για πολιτικό παιχνίδι κάνουν λόγο οι τράπεζες στο μπαράζ διαρροών και δηλώσεων της πολιτικής ηγεσίας για μεγάλο «κούρεμα» των δανείων , τονίζοντας ότι πάνω από 700.000 στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια έχουν ρυθμιστεί τους τελευταίους μήνες.

Όσον αφορά τις αναδιαρθρώσεις των στεγαστικών δανείων στις οποίες προχωρούν οι τράπεζες θα πρέπει να σημειωθεί ότι κρύβουν αρκετές παγίδες και αποτελούν μία προσωρινή λύση για τους δανειολήπτες και αφορούν στην παρούσα φάση κυρίως μείωση της μηνιαίας δόσης στο μισό και συνήθως για περίοδο ενός έτους, καθώς επίσης και περίοδο χάριτος, 3 ή 6 μηνών συνήθως, για δανειολήπτες που έχουν χάσει τη δουλειά τους και απαλλάσσονται για το διάστημα αυτό από κάθε καταβολή. Μετά την πάροδο του εξαμήνου η τράπεζα επανεξετάζει την περίπτωση του δανείου.

 Επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής

 Οι τράπεζες για να μην συγκεντρώσουν σπίτια, καθώς δεν τους συμφέρει κάτι τέτοιο σε περίοδο κρίσης και με την κτηματαγορά «παγωμένη» του προτείνουν προγράμματα τα οποία επιμηκύνουν το χρόνο αποπληρωμής των στεγαστικών δανείων.

Π.Χ. Εάν κάποιος  έλαβε το 2005 στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, με διάρκεια 20 έτη. Η δόση του σήμερα, πέντε χρόνια μετά, με επιτόκιο 5%, ανέρχεται σε 990 ευρώ, ενώ το υπόλοιπο που χρωστάει στην τράπεζα φθάνει τις 125.000 ευρώ. Το νοικοκυριό θέλει να μειώσει τη δόση του και επιλέγει τη μέθοδο της επιμήκυνσης της διάρκειας ως την πλήρη εξόφληση του δανείου. Αν επαναφέρει την αρχική διάρκειά του στα 20 χρόνια, η δόση πέφτει στα 825 ευρώ, δηλαδή θα διαμορφωθεί χαμηλότερα κατά 17%. Ωστόσο, προσοχή. Μέσα σε αυτή την έξτρα πενταετία, ο δανειολήπτης θα κληθεί να καταβάλει επιπλέον τόκους περί τις 20.000 ευρώ ή 4.000 ευρώ κατ΄ έτος.

Η αύξηση διάρκειας του δανείου ναι μεν εξασφαλίζει χαμηλότερη δόση αλλά αυξάνει το συνολικό ποσό των τόκων που πρέπει να καταβάλει ο δανειολήπτης μέχρι την πλήρη εξόφληση. Πόσω μάλλον όταν η συγκεκριμένη διευκόλυνση είναι πολύ πιθανό να συνοδευθεί και από αύξηση του επιτοκίου. Π.χ Δάνειο 100.000 ευρώ με 15ετή περίοδο εξόφλησης και επιτόκιο 3,5%  έχει μηνιαία δόση 720 ευρώ. Μέχρι την πλήρη εξόφληση, πρέπει να καταβληθούν 29.742 ευρώ σε τόκους. Αν η διάρκεια του δανείου αυξηθεί στα 25 χρόνια και το επιτόκιο στο 4%, ναι μεν η δόση θα μειωθεί στα 534 ευρώ αλλά το σύνολο των τόκων θα διπλασιαστεί φτάνοντας στα 60.345 ευρώ.

 Περίοδος… χάριτος

 Μία άλλη… λύση προβλέπει την παροχή «περιόδου χάριτος» η οποία μπορεί να φτάσει ακόμη και στα δύο χρόνια, ειδικά αν κάποιος έχει επικαλεστεί απώλεια θέσεως εργασίας. Οι τόκοι αυτής της διετίας κεφαλαιοποιούνται, ενώ συνήθως οι τράπεζες απαιτούν και αναπροσαρμογή του επιτοκίου. Αυτό σημαίνει ότι η δόση μετά τη διετία θα είναι υψηλότερη.

Δηλαδή εάν ο δανειολήπτης επιλέξει να πάρει … περίοδο χάριτος θα την «πληρώσει». Π.χ Εάν κάποιος χρωστά στεγαστικό ύψους 120.000 ευρώ για δάνειο που λήγει σε 15 χρόνια, ενώ το επιτόκιό του φθάνει π.χ το 4,5%.

Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 920 ευρώ. Επιλέγει να μην πληρώσει δόση για δύο χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση οι τόκοι της περιόδου αυτής, συνολικού ύψους 10.800 ευρώ, θα κεφαλαιοποιηθούν και η νέα δόση μετά τη διετία θα φθάσει τα 1.100 ευρώ έναντι 920 ευρώ αρχικώς. Η επιπλέον επιβάρυνση σε τόκους θα φθάσει σε αυτή την περίπτωση τις 8.000 ευρώ συνολικά.

Πληρωμή μόνο τόκων

Επίσης οι τράπεζες προχωρούν και σε προγράμματα με τα οποία ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τους τόκους για ένα διάστημα. Π.χ Εάν κάποιος χρωστά στεγαστικό ύψους 120.000 ευρώ για δάνειο που λήγει σε 15 χρόνια, ενώ το επιτόκιό του φθάνει π.χ το 4,5%. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 920 ευρώ. Αν επιλεγεί η πληρωμή μόνο τόκων για ένα διάστημα, π.χ., 3 ετών, η δόση του δανείου για αυτά τα τρία έτη θα πέσει στα 450 ευρώ, δηλαδή χαμηλότερα κατά 50%.

Ωστόσο, μετά τα τρία αυτά χρόνια, το νοικοκυριό θα χρωστά εκ νέου 120.000  ευρώ, τα οποία θα πρέπει να αποπληρώσει σε 12 χρόνια. Δηλαδή η δόση του αμέσως μετά θα αυξηθεί στα 1.080 ευρώ και θα πληρώσει επιπλέον τόκους 16.200 ευρώ σε σχέση με πριν!